대출을 받거나 신용카드를 새로 만들 때 금융회사가 가장 먼저 확인하는 것이 신용점수입니다. 같은 금액을 빌리더라도 신용점수에 따라 적용되는 금리와 한도가 크게 달라지기 때문에, 신용점수 관리는 곧 돈을 아끼는 일이라고 할 수 있습니다. 우리나라는 2021년부터 1~10등급으로 나누던 신용등급제 대신 1~1000점으로 평가하는 신용점수제를 운영하고 있습니다. 점수가 세분화된 만큼 작은 습관 하나로도 점수가 오르내릴 수 있다는 뜻입니다. 이 글에서는 신용점수 올리는 방법과 신용점수가 떨어지는 습관, 그리고 꾸준히 점수를 관리하는 요령을 차례로 정리해 보겠습니다.
1.신용점수 올리는 방법 4가지
첫째, 비금융정보를 등록하세요. 사회초년생이나 대학생처럼 금융 거래 기록이 적은 사람은 신용점수가 낮게 나오기 쉽습니다. 이럴 때는 통신요금, 건강보험료, 국민연금, 공공요금 등을 성실하게 납부한 내역을 신용평가회사에 제출하면 가점을 받을 수 있습니다. 신용평가회사 홈페이지나 금융 앱에서 몇 번의 클릭만으로 신청할 수 있어 가장 손쉬운 신용점수 올리는 방법으로 꼽힙니다.
둘째, 체크카드를 꾸준히 사용하세요. 체크카드 사용 실적은 계획적이고 건전한 소비 습관의 신호로 평가되어 신용점수에 긍정적으로 반영됩니다. 신용카드 사용이 부담스러운 분이라면 체크카드로 매달 일정 금액 이상을 꾸준히 사용하는 것부터 시작해 보세요.
셋째, 신용카드는 한도의 30% 이내로 사용하세요. 신용카드를 사용하고 제때 갚는 것은 신용 거래 이력을 쌓는 좋은 방법입니다. 하지만 한도를 꽉 채워 쓰면 상환 부담이 크다고 판단될 수 있습니다. 또한 오래 사용한 카드는 함부로 해지하지 말고 유지하는 것이 좋습니다. 신용 거래 기간이 길수록 신뢰도가 높게 평가되기 때문입니다.
넷째, 금리가 높은 대출부터 갚으세요. 대출이 여러 건이라면 금리가 높은 대출이나 2금융권 대출부터 상환하는 것이 신용점수 회복에 효과적입니다. 대출 건수 자체를 줄이는 것도 점수 개선에 도움이 되므로, 소액 대출이 여러 개 있다면 하나씩 정리해 나가는 것이 좋습니다. 여유 자금이 생겼을 때 대출 일부를 미리 갚는 중도상환도 부채 비율을 낮춰 점수 상승에 도움이 됩니다.
이 밖에도 주거래 은행을 정해 급여 이체, 적금, 공과금 납부 등 금융 거래를 한곳에 모아 두면 금융회사와의 거래 실적이 쌓여 대출 심사에서 유리하게 작용할 수 있습니다. 당장 점수에 직접 반영되지 않더라도 장기적인 신용 관리에 도움이 되는 습관입니다.
2.신용점수가 떨어지는 습관 4가지
신용점수를 올리는 것만큼 중요한 것이 점수를 깎아 먹는 습관을 피하는 일입니다. 아래 습관에 해당한다면 지금 바로 고치는 것이 좋습니다.
첫째, 소액이라도 연체하는 습관입니다. 연체는 신용점수에 가장 치명적인 요소입니다. 금액이 적더라도 일정 기간 이상 연체되면 기록이 남고, 모두 상환한 뒤에도 한동안 점수에 영향을 줍니다. 카드값, 통신비, 대출 이자처럼 매달 나가는 돈은 자동이체로 설정해 실수로 놓치는 일이 없도록 하세요.
둘째, 현금서비스와 카드론을 자주 이용하는 습관입니다. 급할 때 쉽게 쓸 수 있는 현금서비스와 카드론은 자금 사정이 좋지 않다는 신호로 해석되어 점수가 떨어질 수 있습니다. 리볼빙 역시 당장의 결제 부담은 줄여 주지만, 장기간 이용하면 높은 이자와 함께 부채가 불어나 신용에 부정적인 영향을 줍니다.
셋째, 짧은 기간에 대출을 여러 건 받는 습관입니다. 단기간에 여러 금융회사에서 돈을 빌리면 상환 능력에 대한 우려가 커져 점수가 하락할 수 있습니다. 특히 저축은행, 캐피탈, 대부업체 대출은 은행 대출보다 점수에 더 큰 영향을 줄 수 있으니 신중하게 이용해야 합니다.
넷째, 보증을 쉽게 서는 습관입니다. 다른 사람의 대출에 보증을 서면 그 금액이 내 부채처럼 평가될 수 있습니다. 상대방이 제때 갚지 못하면 내 신용점수까지 함께 떨어지므로, 가까운 사이라도 보증은 매우 신중하게 결정해야 합니다.
이처럼 신용점수가 떨어지는 습관은 대부분 당장의 편리함 때문에 생깁니다. 한두 번은 괜찮겠지 하는 마음이 반복되면 점수 회복에 몇 배의 시간이 걸릴 수 있다는 점을 기억해야 합니다.
3.신용점수 관리를 위한 실천 요령
신용점수는 하루아침에 크게 오르지 않습니다. 대신 좋은 습관을 꾸준히 유지하면 시간이 지날수록 자연스럽게 개선됩니다. 다음 실천 요령을 기억해 두세요.
먼저 내 신용점수를 정기적으로 확인하세요. 신용점수를 조회하기만 해도 점수가 떨어진다고 오해하는 분이 많지만, 본인이 직접 조회하는 것은 점수에 영향을 주지 않습니다. 금융 앱에서 무료로 확인할 수 있으니 한 달에 한 번 정도 점검하는 습관을 들이면 좋습니다.
다음으로 카드 결제일을 급여일 직후로 맞춰 두세요. 잔액 부족으로 인한 연체를 예방할 수 있고, 자동이체와 함께 활용하면 연체 걱정을 크게 줄일 수 있습니다.
마지막으로 수입에 맞는 지출 계획을 세우세요. 신용점수 관리의 핵심은 결국 갚을 수 있는 만큼만 쓰는 것입니다. 매달 고정 지출과 변동 지출을 점검하고 비상금을 따로 마련해 두면, 갑작스러운 지출이 생겨도 현금서비스나 카드론에 기대지 않을 수 있습니다. 가계부 앱을 활용하면 소비 흐름을 한눈에 파악할 수 있어 지출 관리가 훨씬 쉬워집니다.
혹시 이미 연체가 발생했다면 가장 오래된 연체부터 최대한 빨리 갚는 것이 중요합니다. 연체 기간이 길어질수록 점수 하락 폭이 커지고 기록도 오래 남기 때문입니다. 상환이 어렵다면 혼자 고민하기보다 신용회복위원회의 채무조정 제도를 알아보는 것도 방법입니다.
마무리
지금까지 신용점수 올리는 방법과 신용점수가 떨어지는 습관을 살펴보았습니다. 정리하면 비금융정보 등록, 체크카드 사용, 적정한 카드 한도 관리로 점수를 올리고, 연체와 현금서비스, 무분별한 대출은 피하는 것이 핵심입니다. 신용점수는 금융 생활의 성적표와 같습니다. 오늘 소개한 내용 중 하나라도 지금 바로 실천하면서 차근차근 신용점수를 관리해 보시기 바랍니다.
저도 한 때 많은 신용카드 발급으로 관리가 안되어 신용점수가 하락하여 회복하는데 오랜 시간이 걸린 기억이 있습니다. 신용관리의 필요성을 인식하는 것이 중요하다고 생각됩니다